“过去依靠规模扩张的阶段已经结束，中国银行业已迈入转型升级、价值创造的新阶段。”招商银行行长王良在昨日（11月19日）举办的2025深圳国际金融大会上如是说。
王良表示，当前我国银行业已经站在转型升级的“十字路口”，银行业需要将国家所需、行业所向、客户所愿和自身所能紧密结合起来，加快转型升级，全面提升服务中国式现代化和建设金融强国的能力。
王良建议，银行加快转型升级，要做好金融“五篇大文章”、洞察产业变革新趋势、适应社会融资结构新变化、顺应高水平对外开放新形势、服务人民美好生活新需求，提升特色化、专业化、综合化、国际化、零售金融和大财富管理服务能力，把握大湾区发展新机遇、打造转型升级新动能。
银行业为何要加快转型升级？
王良在演讲中系统阐述了迫使银行业加快转型升级的四大动因。
首先，是服务国家战略的必然要求。王良表示，党的二十届四中全会提出建设现代化产业体系、高水平科技自立自强等12项重点战略任务。银行业作为服务实体经济的主力军，唯有持续推动自身经营转型发展，不断创新产品服务、优化体制机制，才能更好地融入国家发展大局。
其次，是顺应市场变化趋势。王良表示，我国经济增长动能正从"房地产+政府平台+金融"快速转向"科技+产业+金融"。经济结构和产业结构的变化带来了融资需求、融资结构、融资主体的重大变化。数据显示，今年前9个月，我国社会融资规模新增30万亿元，其中贷款仅增长14.5万亿元，增量占比已不足50%。
他指出，当前客户需求正走向融资与融智相结合、股权和债权相结合、商行和投行相结合的综合化服务模式。只有加快构建适配“科技+产业+金融”的服务模式，由单一的融资向融智、融资本、融科技转型，提升综合化、差异化、一体化服务能力，才能更好地顺应客户需求的变化，把握新产业、新动能、新模式带来的发展机遇。
第三，是有效应对低利率挑战。王良强调，当前我国银行业已经进入低利率时代，面临“低利率、低利差、低盈利”的发展趋势。目前行业净息差只有1.42%，而不良率为1.52%，息差水平和不良率水平出现倒挂。“如果这种趋势没有得到及时扭转，银行业就面临着盈利的巨大压力。”
王良援引国际经验指出，美国、欧洲、日本、中国台湾等国家和地区都曾经历或仍处于低利率时期，这些国家和地区的银行业经营发展都遭遇严峻挑战，一些不能适应低利率环境的银行，最终走向衰退，甚至破产倒闭、被迫重组。
“低利率已经成为我国银行业最大的威胁，事关银行业生存与可持续发展。”王良表示，只有加快转型升级，拓展收入来源，优化业务结构，增强经营发展韧性，银行业才能更好地穿越周期。
第四，是为了应对风险形势需要。王良表示，银行业是经营风险的行业，防控风险是永恒主题，“回顾银行业百年沧桑，成功的银行各有各的原因，失败的原因只有一个——风险失控。”
他指出，当前我国银行业风险整体可控，但面临的风险形势依然复杂严峻，比如房地产、地方政府债务等重点领域的风险尚未彻底出清，国际环境复杂严峻。不仅需要管控好传统的信用风险、流动性风险、市场风险、操作风险，还要管控好制裁合规风险、洗钱风险、网络信息安全风险、科技风险、声誉风险等新型风险。必须通过转型升级，加快打造更适配当前经营环境、发展要求的风险管理体系，更好统筹发展与安全。
六点建议助力转型升级
围绕如何推进转型升级，王良提出六点建议：
一是要做好金融“五篇大文章”，提升特色化服务能力。各家银行根据自身发展机遇和资源禀赋特点，要统一思想、共同行动，加大资源投入、产品创新、服务升级，全力做好特色服务。
二是洞察产业变革新趋势，提升专业化服务能力。加快转变服务模式，顺应产业发展推动集群化、生态化趋势，加快从服务单一客户向服务行业和产业集群转变，提升全产业链、全生态链服务能力，实现产能共赢。
三是适应社会融资结构新变化，提升综合化服务能力。要以行业社融和信贷服务为主，向投行、商行一体化服务转变，整合内部资源，为企业提供商品融资、股权融资、债权融资，公司业务+零售业务、融资+理财、境内+境外等一站式综合服务。要以我为主，向开放合作转变，与券商、保险、资产管理机构合作，形成优势互补、合作共赢的金融生态圈。
四是顺应高水平对外开放新形势，提升国际化服务能力。要完善五大类产品体系，积极把握政策机遇，加强产品创新，提升跨境结算、跨境投融资、全球现金管理、全球财富管理等细分领域的专业服务能力。
五是服务人民美好生活的新需求，提升零售金融和大财富管理服务能力。要持续提升零售金融、财富管理和资产管理整体服务能力，帮助居民财富保值增值，为广大人民群众提供专业、普惠、有温度的财富管理服务，助力实现共同富裕。通过零售型、消费型信用卡，多渠道满足居民多元化、便捷化的消费金融需求，助力居民消费和扩大内需。
六是把握大湾区发展契机，打造转型升级的新动能。要以大湾区为重要战略支点，积极把握政策机遇、产业创新机遇，将大湾区机构打造成为创新发展的示范标杆，为自身转型升级注入新的重大动力。
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